Για να αποταμιεύσετε σωστά, μοιράστε κάθε μισθό σε μια σταθερή σειρά πέντε φάσεων αμέσως μόλις πληρωθείτε. Στείλτε αυτόματα το 10% των καθαρών αποδοχών σε έναν λογαριασμό ασφαλείας μέχρι να καλύψετε τα βασικά έξοδα ενός μήνα, και επιτεθείτε στα χρέη πιστωτικών καρτών με τόκο 19% ή 24%. Έπειτα επενδύστε τουλάχιστον το 4% για να πάρετε το εταιρικό ταίριασμα συνταξιοδότησης ή βάλτε 10% σε ένα index fund, αυτοματοποιήστε τους λογαριασμούς και κρατήστε τα υπόλοιπα μετρητά μοιρασμένα ανάμεσα σε βασικές ανάγκες και προσωπική διασκέδαση.
Source: Do This EVERY Time You Get Paid (Millionaire Payday Routine)
Προετοιμασία πριν την πρώτη κατανομή
- Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (high-interest savings account) για το μαξιλάρι ασφαλείας.
- Ένας δεύτερος τρεχούμενος λογαριασμός που συνδέεται με χρεωστική κάρτα χωρίς δυνατότητα υπερανάληψης (overdraft) για τα έξοδα διασκέδασης.
- Πρόσβαση στο ηλεκτρονικό σύστημα μισθοδοσίας ή στην εφαρμογή της τράπεζάς σας για να ρυθμίσετε αυτόματες μεταφορές.
- Η πλήρης λίστα των πιστωτικών καρτών μαζί με τα υπόλοιπα και τα ακριβή επιτόκια κάθε οφειλής.
- Ένας συνταξιοδοτικός λογαριασμός Roth IRA ή ένα πρόγραμμα εργοδότη με δικαίωμα εισφοράς και εταιρικού ταιριάσματος.
- Ένα απλό χαρτάκι σημειώσεων (sticky note) για να γράψετε τη σειρά των βημάτων, διαδικασία που παίρνει περίπου 20 λεπτά σκέψης κάθε 2 εβδομάδες.
Βήματα για σωστή διαχείριση μισθού
- Χρηματοδοτήστε το μαξιλάρι ασφαλείας. Πριν καν αγγίξετε τον κύριο λογαριασμό σας, στείλτε αυτόματα το 10% του καθαρού μισθού σε λογαριασμό υψηλής απόδοσης μέχρι να μαζευτεί το ποσό για έναν πλήρη μήνα βασικών αναγκών.
- Χτυπήστε το χειρότερο χρέος. Εντοπίστε την πιστωτική κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο, πληρώστε μόνο τα ελάχιστα στις υπόλοιπες και ρίξτε κάθε διαθέσιμο ευρώ σε αυτήν μέχρι να μηδενιστεί.
- Εκμεταλλευτείτε το εταιρικό ταίριασμα. Ρυθμίστε τη συνταξιοδοτική εισφορά τουλάχιστον στο ποσοστό που διπλασιάζει ο εργοδότης σας, όπως ένα 4%, ή ανοίξτε έναν λογαριασμό Roth IRA βάζοντας αυτόματα 10% σε ένα low-cost index fund.
- Αυτοματοποιήστε τους σταθερούς λογαριασμούς. Υπολογίστε ενοίκιο, ρεύμα, τηλέφωνο, ασφάλεια και κάρτα μετακίνησης, προγραμματίζοντας την αυτόματη πληρωμή τους αμέσως μετά την ημέρα που μπαίνει ο μισθός.
- Χωρίστε το καθαρό υπόλοιπο στα δύο. Πάρτε όσα χρήματα μένουν μετά από αποταμίευση, χρέη, επενδύσεις και πάγια, κρατώντας το μισό για ευέλικτες ανάγκες όπως σούπερ μάρκετ και καύσιμα.
- Μεταφέρετε το ποσό διασκέδασης. Βάλτε το άλλο μισό του υπολοίπου στον ξεχωριστό λογαριασμό διασκέδασης, σταματώντας κάθε έξοδο χωρίς τύψεις μόλις η κάρτα απορριφθεί.
- Μοιράστε άμεσα κάθε έκτακτο εισόδημα. Όποτε λαμβάνετε αύξηση, μπόνους ή χρήματα από παράλληλη εργασία, κατευθύνετε αμέσως 50% σε επενδύσεις, 30% σε χρέη ή στο μαξιλάρι και 20% σε ελεύθερη κατανάλωση.
Ποσοστά και κανόνες κατανομής χρημάτων
| Κατηγορία χρήσης | Ποσοστό ή ποσό | Χρονική στιγμή εφαρμογής |
|---|---|---|
| Πρώτο μαξιλάρι ασφαλείας | 10% καθαρού μισθού | Μέχρι να καλυφθούν τα βασικά έξοδα 1 μήνα |
| Εταιρικό ταίριασμα σύνταξης | Τουλάχιστον 4% | Κάθε ημέρα πληρωμής όταν το παρέχει η εταιρεία |
| Εναλλακτική επένδυση Roth IRA | 10% καθαρού μισθού | Όταν δεν υπάρχει εταιρικό ταίριασμα |
| Ελεύθερο υπόλοιπο μετά από πάγια | 50% ανάγκες / 50% χαρά | Για το διάστημα των δύο εβδομάδων ανάμεσα στις πληρωμές |
| Νέες αυξήσεις και μπόνους | 50% επένδυση, 30% χρέος/ταμείο, 20% έξοδα | Ακριβώς τη στιγμή που κατατίθεται έκτακτο εισόδημα |
| Ελεύθεροι χωρίς εξαρτώμενα μέλη | 10% ταμείο, 20% σύνταξη, 10%+ χρέος | Μέχρι το ταμείο να φτάσει τους 3 μήνες εξόδων |
Συχνά λάθη στη διαχείριση μισθού
Πώς να αντιμετωπίσετε την έλλειψη κινήτρου στα χρέη;
Αν η στόχευση του υψηλότερου επιτοκίου σάς κουράζει ψυχολογικά, πληρώστε πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο για να πετύχετε μια γρήγορη νίκη. Παρότι αυτό κοστίζει λίγα παραπάνω χρήματα σε τόκους, η άνοδος του ηθικού σάς βοηθά να μείνετε πιστοί στο πλάνο.
Τι συμβαίνει όταν τα χρήματα δεν φτάνουν;
Μην κόψετε τις επενδύσεις σας όταν τα οικονομικά πιέζουν, γιατί το μελλοντικό σας εισόδημα δεν μπορεί να δανειστεί χρήματα για τη σύνταξη. Ο παρουσιαστής τονίζει πως πρέπει πρώτα να μειώσετε το ποσό της προσωπικής διασκέδασης πριν αγγίξετε τις μακροχρόνιες τοποθετήσεις.
Πώς δημιουργείται ανεξέλεγκτη αύξηση στο κόστος ζωής;
Όταν έρχεται μια αύξηση μισθού, πολλοί άνθρωποι ανεβάζουν αυτόματα τα καθημερινά τους έξοδα και σπαταλούν τα νέα χρήματα. Η λύση είναι να κλειδώσετε από πριν το 50% κάθε νέας αύξησης κατευθείαν σε επενδύσεις, αφήνοντας μόνο το υπόλοιπο να βελτιώσει ελαφρώς το επίπεδο διαβίωσης.
Σημεία που η παρουσίαση leaves open
- Η ανάλυση δεν αναφέρει συγκεκριμένες πλατφόρμες ή τράπεζες για το άνοιγμα του λογαριασμού υψηλής απόδοσης.
- Δεν δίνεται το κόστος ή οι χρεώσεις συντήρησης που μπορεί να έχουν τα προγράμματα index funds ή ο λογαριασμός Roth IRA.
- Το περιεχόμενο δεν εξηγεί τι πρέπει να κάνετε αν ο μισθός δεν επαρκεί ούτε για να καλύψει τους σταθερούς λογαριασμούς του μήνα.
- Δεν διευκρινίζονται οι νομικές προϋποθέσεις ή τα όρια εισοδήματος για όσους θέλουν να ανοίξουν λογαριασμό 529 για τα παιδιά τους.
Frequently Asked Questions
Πόσα χρήματα χρειάζονται τελικά για το ταμείο έκτακτης ανάγκης;
Ο αρχικός στόχος είναι ένα ποσό που ισούται ακριβώς με τα βασικά έξοδα ενός μήνα, δηλαδή ενοίκιο, λογαριασμούς, βασικό φαγητό, ελάχιστες δόσεις χρεών και καύσιμα. Στη συνέχεια, το μαξιλάρι αυτό συνεχίζει να αυξάνεται σταδιακά μέχρι να φτάσει να καλύπτει πλήρως τα έξοδα τριών μηνών.
Ποιο είδος επένδυσης προτείνεται για τον συνταξιοδοτικό λογαριασμό;
Η μέθοδος βασίζεται σε ένα απλό index fund χαμηλού κόστους, αποφεύγοντας το day trading και τις προβλέψεις για μετοχές. Με αυτόν τον τρόπο κατέχετε χιλιάδες εταιρείες, ενώ ρυθμίζετε με δύο κλικ την αυτόματη επανεπένδυση των μερισμάτων για να λειτουργεί ο ανατοκισμός όσο κοιμάστε.
Πώς λειτουργεί ο διαχωρισμός του μισθού στα ζευγάρια;
Τα ζευγάρια μπορούν να ενώσουν τις δυνάμεις τους μοιράζοντας συγκεκριμένους ρόλους σε κάθε εισόδημα. Για παράδειγμα, ο ένας μισθός μπορεί να καλύπτει το ενοίκιο και τους κοινούς λογαριασμούς, ενώ ο άλλος στέλνει το πρώτο 10% στο ταμείο ασφαλείας και το επόμενο 15% στη δημιουργία μακροχρόνιου πλούτου.
Πόσο χρόνο χρειάζεται για να φανούν τα πρώτα αποτελέσματα;
Σύμφωνα με την παρουσίαση, τα υπόλοιπα των λογαριασμών αρχίζουν να κινούνται ορατά μέσα σε 6 εβδομάδες. Στους 6 μήνες η διαδικασία γίνεται πολύ πιο εύκολη ψυχολογικά, ενώ η πλήρης εφαρμογή του κύκλου για 3 έως 5 χρόνια αλλάζει ριζικά την οικονομική σας κατάσταση.
Γράψτε σήμερα σε ένα χαρτί τα έξοδα του μήνα σας και ορίστε μια αυτόματη μεταφορά του 10% του επόμενου μισθού σας στο ταμιευτήριο. Συνδέστε τα έξοδα διασκέδασης σε μια ξεχωριστή κάρτα και επιλέξτε την κάρτα με τον υψηλότερο τόκο για να ρίξετε εκεί κάθε διαθέσιμο ευρώ.